Nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko – näin selvität lainan kaikki kulut

Ottaessasi lainaa, on tärkeää tunnistaa nimelliskoron ja todellisen vuosikoron ero. Mikäli tuijotat vain lainan nimelliskorkoon, saatat arvioida väärin lainan suuruuden.

Selvitämme tässä artikkelissa käytännön esimerkkien avulla, mitä tarkoittaa nimelliskorko, todellinen vuosikorko ja miten ne vaikuttavat lainan kuluihisi.

Mikä on nimelliskorko?

Nimelliskorolla tarkoitetaan lainasta perittävää korkoa. Lainasta perittävä korko voi olla esimerkiksi 1,75% tai 5%.

Nimelliskorko muodostuu pankkien asuntolainoissa yleensä Euribor-korosta sekä pankin perimästä marginaalista. Nimelliskorkoa ei kuitenkaan koskaan laskea negatiiviseksi. Euribor-koron ollessa negatiivinen, pankin marginaali nousee yleensä suuremmaksi.

Euribor-korko voi olla esimerkiksi -0,25%, johon lisätään pankin marginaali 2%, jolloin nimelliskoroksi tulee 1,75%.

Mikä on todellinen vuosikorko?

Todellinen vuosikorko tarkoittaa kaikkia niitä maksuja, jota maksat pankille lainastasi. Tähän sisältyy nimelliskorko sekä kaikki muun lainan hoitamiseen liittyvät kulut, kuten tyypillisesti lainan avausmaksu ja kuukausimaksu.

Asuntolainan avausmaksu voi vaihdella pankista riippuen esimerkiksi 200€ ja 400€ välillä. Lainan kuukausi-tai hoitomaksut eivät ole yleensä asuntolainoissa määrältään kovin suuria. Ne on kuitenkin myös hyvä ottaa huomioon lainaa ottaessa ja pankkia valitessa. Lainan kuukausimaksu voi olla esimerkiksi 2€ tai 5€ kuukaudessa.

Lainan nimellis- sekä todellinen vuosikorko vaihtelevat suuresti riippuen siitä, millaista lainaa olet ottamassa. Pikavipeissä todellinen vuosikorko voi nousta päätähuimaaviin summiin, vaikka nimelliskorko ei näyttäisi valtavalta. Siksi on tärkeää olla tarkkana, millaiseen sopimukseen laitat nimesi alle.

Lue lisää: OP.fi: Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kustannukset

Selvitä kaikki kulusi etukäteen!

Oletko koskaan törmännyt pikavippiyrityksiin, jotka tarjoavat helppoa lainaa pienellä korolla? Onko siinä jokin koira haudattuna? Ei välttämättä aina, mutta suosittelen olemaan varovaisena. Sosiaalisesta mediasta voit lukea helposti tarinoita, kuinka ihmiset tulivat huijatuksi, kun eivät lukeneet lainasopimuksen pikkupränttiä.

Ennen lainaa ottaessasi, kysy itseltäsi ainakin seuraavat kysymykset:

  1. Mikä on lainan nimelliskorko?
  2. Mitä muita maksuja lainaan kuuluu? Avausmaksu, kuukausimaksu, ylimääräinen palvelumaksu?
  3. Ovatko nimelliskorko ja muut laina kustannukset kilpailukykyisiä vai pystyisitkö saamaan lainan huomattavasti halvemmalla joltain toiselta palvelun tarjoajalta?
  4. Pystytkö maksamaan lainan hyvin takaisin?

Pysähtymällä miettimään hetkeksi lainan todellista korkoa, voit säästää itsesi ikäviltä yllätyksiltä. Samalla voit säästää satoja euroja lainassa. Asuntolainan avausmaksussa voi olla jopa 200€ ero eri pankkien välillä. Lyhyttä lainaa ottaessa toinen yritys voi periä sinulta jopa 10€ kuukausimaksun, kun toinen yritys tyytyy 2€ kuukausimaksuun. Vuositasolla ero on noin 100€.

Nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko

Lainan nimelliskorko on siis käytännössä aina pienempi kuin lainan todellinen vuosikorko. Keskittymällä pelkän nimelliskoron suuruuteen, saatat unohtaa, mitä kaikkia maksuja lainasta tulee.

Siksi suosittelemmekin kiinnittämään huomiota todelliseen vuosikorkoon lainaa ottaessasi, jotta voit arvioida maksukykysi, lainan määrän ja edullisimman pankin.

Todellisen vuosikoron prosenttiosuuden laskemiseen löydät netistä nopeasti laskureita. Voit myös vaatia lainan antajaa näyttämään sinulle lainan todellisen vuosikoron.

Kahden prosentin korko 1 000 euron pikavipille voi kuulostaa pieneltä, mutta mikäli pikavippiyritys perii siitä 50 euron avausmaksun sekä kuukausittaisen 10 euron palvelumaksun, voi lainan todellinen vuosikorko nousta todella suureksi.

Onko reaalikorko sama kuin nimelliskorko tai todellinen vuosikorko?

Joskus voit kuulla puhuttavan myös reaalikorosta. Se on kuitenkin eri asia kuin mistä olemme puhuneet tässä artikkelissa. Reaalikorolla on nimelliskorko – inflaatiovauhti. Inflaatio eli rahan arvon/ostovoiman laskeminen voi olla esimerkiksi 2% vuodessa. Mikäli maksat nimelliskorkoa 2% ja inflaatiovauhti on 2%, tällöin reaalikorko on 0%. Toisin sanoen raha, jonka lainaat, on sinulle ikään kuin ilmaista.

Reaalikorko ja sen hyödyntäminen voi olla merkittävää esimerkiksi sijoituksia tehtäessä. Mikäli voit saada pienen koron lainaa inflaation ollessa suuri, käytännössä tienaat rahaa ottamalla lainan. Tämän kaltainen tilanne on kuitenkin äärimmäisen harvinainen.

Lue lisää: EKP: Mikä on nimelliskoron ja reaalikoron ero?

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *