Asuntolainan korko laskussa: nyt uuteen asuntolainaan kiinni edullisesti

Suomen Rahatieto tarjoaa asuntokuumetta poteville juuri nyt mahtavan hyviä uutisia: uuden asuntolainan todellinen keskikorko laski tämän vuoden lokakuussa. Keskimarginaali oli 0,96 prosenttia.

Asuntolainalla tarkoitetaan lainaa, joka myönnetään ensisijaisesti asunnon ostamiseen tai sen peruskorjaamiseen. Asuntolaina muodostuu viitekorosta sekä pankin perimästä marginaalista. Asuntolainan vakuutena on usein asunto itse sekä säästöjä, joissain tapauksissa tarvitaan myös erillisiä takaajia lainalle. Vakuuksien tarkoituksena on turvata lainan takaisinmaksukyky sekä vakuuttaa pankki siitä, että velallinen on kannattava, raha-asiansa huolellisesti hoitava henkilö.

Asuntolainan marginaali nyt aiempaa pienempi

Asunnon ostaminen ja asuntolainan ottaminen ovat nyt nosteessa. Marginaalit ovat alentuneet vuoden aikana ja kaikki Euribor-viitekorot ovat pakkasen puolella. Asuntolainan keskimarginaali on laskenut tänä vuonna lokakuussa 0,96 prosenttia, syyskuussa 0,97 prosenttia ja esimerkiksi elokuussa 1,03 prosenttia.

Vaikka asuntolainan korot ja marginaalit ovat nyt alhaalla, kannattaa kaikkien nykyisten ja tulevien asuntovelallisten selvittää, miten oma talous kestää muutokset. Asuntolainojen korot tulevat mitä luultavammin nousemaan jossain vaiheessa tulevaisuudessa. Jos oma talous on ahtaalla liian suuren asuntolainan ja tiukan maksuaikataulun takia, saattaa talous joutua turhalle ahdingolle.

Asuntolainan marginaali ja asuntolainan korko 2017

Asuntolainan korko, marginaali ja asuntolainan hoitokulut muodostavat yhdessä asuntolainan hinnan. Marginaali tarkoittaa kansankielelle käännettynä sitä summaa, jonka asuntovelallinen maksaa asuntolainastaan viitekoron päälle. Marginaalin kokoon vaikuttavat muun muassa lainan koko sekä takaisinmaksuaika. Myös kotitalouden yhteenlasketuilla tuloilla on iso merkitys marginaalia määriteltäessä.

Viitekoroksi voit valita esimerkiksi 12, 6 tai 3 kuukauden Euribor-koron. Mitä pidempi korko, sitä paremmin lainan aiheuttamat korkokustannukset ovat ennustettavissa. Kiinteä korko on turvanasi korkojen noustessa.

Kun mietit asuntolainan ottamista, kannattaa kilpailuttaa useampi pankki. Valitse yhdeksi pankiksi se, jonka kanssa sinulla on pankkisuhde jo voimassa, lisäksi kannattaa ottaa vertailuun vaikka jokin vähän villimpikin kortti. Tyypillisesti voidaan sanoa, että raha-asiansa hyvin hoitanut, taloudellisessa tasapainossa oleva henkilö saa lainaa paremmin ehdoin ja varmemmin kuin epävakaassa taloudellisessa tilanteessa oleva.

Asuntolainan takaisinmaksuaika kasvussa

Suomen Pankin julkaisemien tilastojen mukaan asuntolainojen takaisinmaksuaika kesti vuonna 2016 aiempaa pidempään – takaisinmaksuajat pitenivät puolella vuodella vuodesta 2015 ja miltei vuoden verran vuodesta 2014.

Esimerkiksi viime vuonna uusien asuntolainojen takaisinmaksuaika oli keskimäärin 19 vuotta. Yli 26 vuoden takaisinmaksuajan valitsi vain 1 % uuden asuntolainan ottajista. Suomessa asuntolainoja lyhennetään verrattain nopeasti – ainakin kun tarkastellaan ruotsalaista asuntolainakulttuuria. Ruotsalaiset maksavat esimerkiksi omakotitaloa takaisin 70 vuotta ja kaupunkiasuntoa jopa uskomattomat 125 vuotta. Käytännössä Ruotsissa ei ole lähtökohtaisestikaan välttämättä tarkoitus maksaa asuntolainaa pois vaan se otetaan asunnon rahoittamiseksi koko elämän ajaksi.

Nostetun asuntolainan keskikorko Suomessa oli vuonna 2016 1,20 %.

Asuntolainan koko keskimäärin lähes 95 000 euroa

Tilastokeskuksen mukaan vuonna 2014 keskimääräinen asuntolaina oli kooltaan 94 370 euroa. Se tarkoittaa noin 181 % asuntovelallisen vuosituloista. Lapsiperheillä, joissa on kaksi huoltajaa, oli keskimääräinen asuntolaina kooltaan 125 700 euroa. Jos perheessä oli vain yksi aikuinen, kuormitti asuntolaina prosenttiosuudeltaan tarkasteltuna taloutta raskaammin. Yksinhuoltajilla asuntovelkaa oli keskimäärin 250 % vuosituloista ja yksin asuvilla ripauksen vähemmän eli 223 % vuosituloista.

Kotitalouksien velkaantumisaste nousussa

Velkaantumisasteella tarkoitetaan lainojen suhdetta vuoden käytettävissä olevaan nettotuloon. Asuntolainat ovat yksi kotitalouksien velkaantumisasteen kasvattajista. Velkaantumisaste oli vuoden 2016 loppupuoliskolla 126,4 %. Kasvua edellisvuoteen oli 2,2 prosenttiyksikköä.

Käytettävissä olevilla tuloilla tarkoitetaan sitä rahasummaa, joka jää käyttöön vähentämällä verot, sosiaaliturvamaksut, eläke- ja työttömyysvakuutusmaksut sekä muut pakolliset menot bruttotuloista. Kotitaloudella tarkoitetaan puolestaan yhdessä asuvia ja ruokailevia henkilöitä.

Kotitalouksien velkaantumisaste on tilasto, jota päivitetään neljännesvuosittain. Voit tarkastella tilastoja tarkemmin Tilastokeskus.fi:stä.

TV osamaksulla ja muita arjen sudenkuoppia

Moni meistä tietää sen tunteen, kun omassa kodissa oleva elektroniikka alkaa olemaan liian vanhaa. Erityisesti televisiossa se aiheuttaa mukavuushaittojen lisäksi myös turvallisuusriskin – samoin kuin kaikissa muissakin elektroniikkatuotteissa. Kuva särisee, ääni häviää, säädöt eivät toimi ja turvallisuuskin huolettaa… Silloin on korkea aika suunnistaa ostoksille.

Viihde-elektroniikka on nimensä mukaisesti erityisesti vapaa-ajalle suunniteltua, viihdettä ja mukavaa ajanviettoa tarkoittavaa elektroniikkaa. Yksi tämän genren tunnetuimmista edustajista on televisio. Se nököttää yleisimmin olohuoneessa televisiotason päällä tarjoten tunteja kestäviä Netflix-maratoneja, sydämentykytystä aiheuttavia sporttituokioita ja rentoa hengailua sohvalla viihtyvälle.

Televisio puuttuu ja tilillä ei ole katetta?

Kun sitten lopulta käy niin, että oma televisio ei enää vastaa tarpeita, on aika suunnata ostoksille. Elektroniikkaosastolla menee helposti sormi suuhun, sillä malleja on hyllymetrittäin ja myös hinnat vaihtelevat suuresti. Varminta on huolehtia siitä, että omassa valinnassa on DVB-T2-viritin, 4K-resoluutio, Smart TV ja HDR. Mieti sen jälkeen huolellisesti, minkä kokoista televisiota oikeasti tarvitset.  Moni sokeutuu koolle suuressa myymälässä ja valitsee omaan kotiinsa turhan ison vaihtoehdon.

Television voi saada esimerkiksi 500 eurolla tai siitä voi joutua pulittamaan 2 000 euroa. Ominaisuudet, koko sekä valmistaja vaikuttavat merkittävästi kustannuksiin. Mutta mitä voit tehdä silloin, kun todella tarvitset uutta televisiota ja tilin saldo kattaa juuri ja juuri arjen sekä muun peruselämisen?

Televisio osamaksulla voi tehdä ison loven budjettiin

Tällaiseen ”rahat loppumassa” -tilanteeseen iskevät kauppiaat mielellään omilla osamaksuvaihtoehdoillaan. Näitä osamaksukauppoja tarjotaan herkästi isompien hankintojen yhteydessä. Jos hyvin käy, saatat saada kaupan tehtyä ilman lisäkuluja tai vain pienillä lisäkustannuksilla. Huonossa tapauksessa puolestaan korot ovat niin suuret, että hankintahinta kohoaa yllättävän korkealle. Huomioi osamaksua pohtiessasi myös mahdolliset tilinhoitokulut. Kannattaa tarkastella kokonaiskustannuksia sekä todellisia kuluja, lue myös se pienellä painettu teksti. Vain siten toimimalla saat selkeän näkemyksen siitä, mitä osamaksu tarkoittaa rahanäkökulmasta tarkasteltuna.

Halvat televisiot helpottavat hankintaa

Aina ei ole järkeä tarttua siihen kalleimpaan vaihtoehtoon. Mieti, onko ominaisuuksia, joista voisit tinkiä. Tarvitsetko esimerkiksi myymälän suurinta televisiota, vai kävisikö sinun tarpeisiisi hieman maltillisemman kokoinen TV? 500 euron arvoisen television hankkiminen tekee huomattavasti pienemmän loven budjettiin kuin 2 000 euron arvoisen TV:n ostaminen.

Osamaksu voi toki olla myös hyvä idea

Yksi osamaksujen suurimmista ongelmista on se, että niitä voi olla kerralla useampi. Pieneltäkin tuntuva summa kasvaa suureksi menoeräksi, kun niitä on kerralla maksettavana monta. Moni kuluttaja saattaa jopa hieman sokeutua uusia tavaroita ostaessaan ja unohtaa, kuinka monta osamaksua hänellä on jo valmiiksi lyhennettävänään.

Vastuullinen kuluttaja voi tästä huolimatta tarttua osamaksuvaihtoehtoon monissa tapauksissa hyvillä mielin. Kunhan varmistat, että kokonaiskustannukset eivät kohoa liian suuriksi, voi osamaksu olla toimiva ratkaisu. Huolehdi myös siitä, että kykenet lyhentämään lainaa helposti joka kuukausi.

Tiedä tämä, ennen kuin ostat kodinkoneet netistä

Television lisäksi myös muut isot kodinkoneet voivat tehdä ison notkahduksen omaan budjettiin. Kannattaa vertailla hintoja vierailemalla eri kivijalkamyymälöissä sekä tutustua hintoihin verkkokaupoissa. Ennen tuotteiden klikkaamista ostoskoriin kannattaa tutustua muun muassa takuuehtoihin. Selvitä, miten palvelu pelaa tekniikan hajotessa ja missä on lähin huoltoliike. Tutustu myös verkkokaupan tarjoamiin rahoitusratkaisuihin.

Pikavippi tuo nopeaa helpotusta

Osamaksun ohella hankintoja voi rahoittaa ottamalla pikavipin. Pikavippi on tyypillisesti vähintään noin sadan euron, enintään 400 euron arvoinen pikalaina. Se on vakuudeton luotto, jonka saa tilille nopeasti. Pikavipeistä puhutaan paljon, sillä niiden korot voivat yllättää. Valitse siis vastuullinen rahoituslaitos ja vertaile pikavipin ehtoja, mikäli aiot ottaa sellaisen.

Edullinen TV löytyy lähielektroniikkakaupasta

Jos haluat hankkia television oikein edullisesti, on hyvä idea mennä katsomaan muutaman lähimmän elektroniikkakaupan valikoimaa. Kiertele osastolla ja katso, löytyisikö sieltä esimerkiksi viime vuoden mallia edullisemmin. Osa myymälöistä myy heille palautettuja tuotteita normaalihintaa halvemmalla, joten tutustu myös palautettuihin tuotteisiin. Varmista aina kuitenkin ennen ostopäätöstä, että televisio sisältää sinulle tarpeelliset ominaisuudet eikä se ole jo valmiiksi tekniikaltaan vanhentunutta mallia.

Tulevatko viitekorot nousemaan vuonna 2017?

Viitekorko on julkisesti noteerattu korko, jota käytetään lainasopimuksien hinnan eli koron määrittelyyn. Suomessa yleisesti käytetyt viitekorot ovat Euribor-korot sekä pankkien määrittämät Prime-korot.

Eurooppalaisten pankkien noteeraama Euribor-korko on ollut ennätysmatalalla jo useita vuosia. Euribor-korot laskivat vuoden 2015 aikana historiallisesti pakkasen puolelle ja ovat pysyneet siellä aina tähän päivään asti. Koko Eurooppaa on puhuttanut korkojen mataluus ja yleinen kysymys on ollut jo pitkään, ”Milloin korot tulevat nousemaan?”

Historia opettaa – Korot tulevat nousemaan!

Historian kehitystä katsoessamme voimme todeta, että koron tullessa alas, se nousee eräänä päivänä väistämättä myös ylös. Korot eivät voi pysyä loputtomiin erittäin matalalla. Kysymys kuuluukin, milloin korot tulevat nousemaan.

Vuonna 2015 Danske Bank ennusti, että korot lähtisivät nousuun jo vuoden 2017 puolivälissä (Yle Uutiset, Danske: Korot nousuun vuonna 2017). Nousua ei kuitenkaan ole vielä näköpiirissä

Viime vuonna 2016 Nordea-Pankin pääekonomisti Aki Kangasharju ennusti, että tulemme pysymään nollakorkoympäristössä tämän vuosikymmenen loppuun asti (Taloussanomat: Asuntovelkaisen ilo: “Nollakorko tämän vuosikymmenen lopun ajan”). Tuleeko Akin ennustus pitämään paikkaansa? Sen aika näyttää, mutta tietoa äkillisestä korkojen noususta ei ainakaan vielä ole havaittavissa.

Suomalaiset pankit myyvät korkokattojaan verrattain halvalla, sillä he uskovat, että korot eivät tule nousemaan kovin suuriksi lähivuosina.

Nousevatko korot jo tänä vuonna 2017?

Ennustuksia korkojen tulevasta muutoksesta on lähes niin paljon kuin on ennustelijoita. Jokaisella varmasti löytyy jonkinlainen mielipide asiaan. Pankkien johtajilla on aina oma lehmä jossain määrin ojassa, kun he antavat julkisia lausuntoja.

He myyvät lainatuotteita asiakkailleen ja haluavat, että ne menevät hyvin kaupaksi. Tämä voi olla yksi motiivi heidän lausahduksiinsa. Siksi on tärkeää suhtautua aina sopivalla varauksella pankkiirien ennustuksiin viitekorosta ja talouden tilasta.

Taloustieteitä on toisinaan kutsuttu leikkisästi myös arvaustieteiksi, sillä tulevaisuutta on hyvin vaikeaa ennustaa tieteellisesti. Uskallan kuitenkin antaa oman valistuneen arvaukseni korkojen suhteen ja voisin sanoa, että korot eivät tule ainakaan merkittävästi nousemaan vuonna 2017.

Riittävästi merkkejä nousun puolesta ei ole nähtävissä. Mikäli nousua tapahtuisikin lähitulevaisuudessa, se tulee olemaan hyvin maltillista. On erittäin mielenkiintoista kuitenkin nähdä, mihin tilanne kehittyy, sillä elämme hyvin mielenkiintoisia ja historiallisia aikoja korkojen suhteen.

Yksi kysymys on myös, että miten kryptovaluutat, kuten esimerkiksi Bitcoin ja Ethereum tulevat vaikuttamaan koko Euroopan talouteen? Niiden arvo on viime vuosina noussut räjähdysmäisesti ja mediassa on puhuttu jo finanssivallankumouksesta. Siinä sivussa on syntynyt lukuisia miljonäärejä kryptovaluuttaan sopivassa saumassa sijoittaneista.

Miten kannattaa varautua korkojen nousuun?

Korkojen nousut vaikuttavat voimakkaammin niihin, joilla on paljon lainaa ja lainan muutokset on sidottu esimerkiksi Euriboriin. Korkojen nousuun voi varautua hankkimalla pankkien myymiä korkokattoja. Niissä on kuitenkin riskinä se, että oman kukkaron sijaan pankin sedän kukkaro alkaa paisua suuremmaksi. Pankit laskevat luonnollisesti korkokaton myymisen aina omaksi edukseen.

Parempi tapa varautua korkojen nousuun on suunnitella taloutensa järkevästi. ”Mitä tapahtuu, jos korot nousevat x-tasolle? Olenko vetänyt talouteni tiukalle vai onko minulla mukavasti liikkumavaraa?” Tämän kaltaisten kysyminen itseltään on paikallaan.

Liian suuren velkavivun käyttäminen lainoissa voi olla riskialtista, mikäli et ole varautunut korkojen nousuun riittävästi. Tärkeintä on se, että tiedät, mitä teet ja olet ottanut haastavatkin skenaariot huomioon. Huonoin tapa varautua korkojen nousuun on olla varautumatta niihin mitenkään ja nostamalla pankista niin paljon lainaa kuin kyllin saa.

Miten sinä olet varautunut korkojen mahdolliseen nousuun?

 

Nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko – näin selvität lainan kaikki kulut

Ottaessasi lainaa, on tärkeää tunnistaa nimelliskoron ja todellisen vuosikoron ero. Mikäli tuijotat vain lainan nimelliskorkoon, saatat arvioida väärin lainan suuruuden.

Selvitämme tässä artikkelissa käytännön esimerkkien avulla, mitä tarkoittaa nimelliskorko, todellinen vuosikorko ja miten ne vaikuttavat lainan kuluihisi.

Mikä on nimelliskorko?

Nimelliskorolla tarkoitetaan lainasta perittävää korkoa. Lainasta perittävä korko voi olla esimerkiksi 1,75% tai 5%.

Nimelliskorko muodostuu pankkien asuntolainoissa yleensä Euribor-korosta sekä pankin perimästä marginaalista. Nimelliskorkoa ei kuitenkaan koskaan laskea negatiiviseksi. Euribor-koron ollessa negatiivinen, pankin marginaali nousee yleensä suuremmaksi.

Euribor-korko voi olla esimerkiksi -0,25%, johon lisätään pankin marginaali 2%, jolloin nimelliskoroksi tulee 1,75%.

Mikä on todellinen vuosikorko?

Todellinen vuosikorko tarkoittaa kaikkia niitä maksuja, jota maksat pankille lainastasi. Tähän sisältyy nimelliskorko sekä kaikki muun lainan hoitamiseen liittyvät kulut, kuten tyypillisesti lainan avausmaksu ja kuukausimaksu.

Asuntolainan avausmaksu voi vaihdella pankista riippuen esimerkiksi 200€ ja 400€ välillä. Lainan kuukausi-tai hoitomaksut eivät ole yleensä asuntolainoissa määrältään kovin suuria. Ne on kuitenkin myös hyvä ottaa huomioon lainaa ottaessa ja pankkia valitessa. Lainan kuukausimaksu voi olla esimerkiksi 2€ tai 5€ kuukaudessa.

Lainan nimellis- sekä todellinen vuosikorko vaihtelevat suuresti riippuen siitä, millaista lainaa olet ottamassa. Pikavipeissä todellinen vuosikorko voi nousta päätähuimaaviin summiin, vaikka nimelliskorko ei näyttäisi valtavalta. Siksi on tärkeää olla tarkkana, millaiseen sopimukseen laitat nimesi alle.

Lue lisää: OP.fi: Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kustannukset

Selvitä kaikki kulusi etukäteen!

Oletko koskaan törmännyt pikavippiyrityksiin, jotka tarjoavat helppoa lainaa pienellä korolla? Onko siinä jokin koira haudattuna? Ei välttämättä aina, mutta suosittelen olemaan varovaisena. Sosiaalisesta mediasta voit lukea helposti tarinoita, kuinka ihmiset tulivat huijatuksi, kun eivät lukeneet lainasopimuksen pikkupränttiä.

Ennen lainaa ottaessasi, kysy itseltäsi ainakin seuraavat kysymykset:

  1. Mikä on lainan nimelliskorko?
  2. Mitä muita maksuja lainaan kuuluu? Avausmaksu, kuukausimaksu, ylimääräinen palvelumaksu?
  3. Ovatko nimelliskorko ja muut laina kustannukset kilpailukykyisiä vai pystyisitkö saamaan lainan huomattavasti halvemmalla joltain toiselta palvelun tarjoajalta?
  4. Pystytkö maksamaan lainan hyvin takaisin?

Pysähtymällä miettimään hetkeksi lainan todellista korkoa, voit säästää itsesi ikäviltä yllätyksiltä. Samalla voit säästää satoja euroja lainassa. Asuntolainan avausmaksussa voi olla jopa 200€ ero eri pankkien välillä. Lyhyttä lainaa ottaessa toinen yritys voi periä sinulta jopa 10€ kuukausimaksun, kun toinen yritys tyytyy 2€ kuukausimaksuun. Vuositasolla ero on noin 100€.

Nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko

Lainan nimelliskorko on siis käytännössä aina pienempi kuin lainan todellinen vuosikorko. Keskittymällä pelkän nimelliskoron suuruuteen, saatat unohtaa, mitä kaikkia maksuja lainasta tulee.

Siksi suosittelemmekin kiinnittämään huomiota todelliseen vuosikorkoon lainaa ottaessasi, jotta voit arvioida maksukykysi, lainan määrän ja edullisimman pankin.

Todellisen vuosikoron prosenttiosuuden laskemiseen löydät netistä nopeasti laskureita. Voit myös vaatia lainan antajaa näyttämään sinulle lainan todellisen vuosikoron.

Kahden prosentin korko 1 000 euron pikavipille voi kuulostaa pieneltä, mutta mikäli pikavippiyritys perii siitä 50 euron avausmaksun sekä kuukausittaisen 10 euron palvelumaksun, voi lainan todellinen vuosikorko nousta todella suureksi.

Onko reaalikorko sama kuin nimelliskorko tai todellinen vuosikorko?

Joskus voit kuulla puhuttavan myös reaalikorosta. Se on kuitenkin eri asia kuin mistä olemme puhuneet tässä artikkelissa. Reaalikorolla on nimelliskorko – inflaatiovauhti. Inflaatio eli rahan arvon/ostovoiman laskeminen voi olla esimerkiksi 2% vuodessa. Mikäli maksat nimelliskorkoa 2% ja inflaatiovauhti on 2%, tällöin reaalikorko on 0%. Toisin sanoen raha, jonka lainaat, on sinulle ikään kuin ilmaista.

Reaalikorko ja sen hyödyntäminen voi olla merkittävää esimerkiksi sijoituksia tehtäessä. Mikäli voit saada pienen koron lainaa inflaation ollessa suuri, käytännössä tienaat rahaa ottamalla lainan. Tämän kaltainen tilanne on kuitenkin äärimmäisen harvinainen.

Lue lisää: EKP: Mikä on nimelliskoron ja reaalikoron ero?