Tulevatko viitekorot nousemaan vuonna 2017?

Viitekorko on julkisesti noteerattu korko, jota käytetään lainasopimuksien hinnan eli koron määrittelyyn. Suomessa yleisesti käytetyt viitekorot ovat Euribor-korot sekä pankkien määrittämät Prime-korot.

Eurooppalaisten pankkien noteeraama Euribor-korko on ollut ennätysmatalalla jo useita vuosia. Euribor-korot laskivat vuoden 2015 aikana historiallisesti pakkasen puolelle ja ovat pysyneet siellä aina tähän päivään asti. Koko Eurooppaa on puhuttanut korkojen mataluus ja yleinen kysymys on ollut jo pitkään, ”Milloin korot tulevat nousemaan?”

Historia opettaa – Korot tulevat nousemaan!

Historian kehitystä katsoessamme voimme todeta, että koron tullessa alas, se nousee eräänä päivänä väistämättä myös ylös. Korot eivät voi pysyä loputtomiin erittäin matalalla. Kysymys kuuluukin, milloin korot tulevat nousemaan.

Vuonna 2015 Danske Bank ennusti, että korot lähtisivät nousuun jo vuoden 2017 puolivälissä (Yle Uutiset, Danske: Korot nousuun vuonna 2017). Nousua ei kuitenkaan ole vielä näköpiirissä

Viime vuonna 2016 Nordea-Pankin pääekonomisti Aki Kangasharju ennusti, että tulemme pysymään nollakorkoympäristössä tämän vuosikymmenen loppuun asti (Taloussanomat: Asuntovelkaisen ilo: ”Nollakorko tämän vuosikymmenen lopun ajan”). Tuleeko Akin ennustus pitämään paikkaansa? Sen aika näyttää, mutta tietoa äkillisestä korkojen noususta ei ainakaan vielä ole havaittavissa.

Suomalaiset pankit myyvät korkokattojaan verrattain halvalla, sillä he uskovat, että korot eivät tule nousemaan kovin suuriksi lähivuosina.

Nousevatko korot jo tänä vuonna 2017?

Ennustuksia korkojen tulevasta muutoksesta on lähes niin paljon kuin on ennustelijoita. Jokaisella varmasti löytyy jonkinlainen mielipide asiaan. Pankkien johtajilla on aina oma lehmä jossain määrin ojassa, kun he antavat julkisia lausuntoja.

He myyvät lainatuotteita asiakkailleen ja haluavat, että ne menevät hyvin kaupaksi. Tämä voi olla yksi motiivi heidän lausahduksiinsa. Siksi on tärkeää suhtautua aina sopivalla varauksella pankkiirien ennustuksiin viitekorosta ja talouden tilasta.

Taloustieteitä on toisinaan kutsuttu leikkisästi myös arvaustieteiksi, sillä tulevaisuutta on hyvin vaikeaa ennustaa tieteellisesti. Uskallan kuitenkin antaa oman valistuneen arvaukseni korkojen suhteen ja voisin sanoa, että korot eivät tule ainakaan merkittävästi nousemaan vuonna 2017.

Riittävästi merkkejä nousun puolesta ei ole nähtävissä. Mikäli nousua tapahtuisikin lähitulevaisuudessa, se tulee olemaan hyvin maltillista. On erittäin mielenkiintoista kuitenkin nähdä, mihin tilanne kehittyy, sillä elämme hyvin mielenkiintoisia ja historiallisia aikoja korkojen suhteen.

Yksi kysymys on myös, että miten kryptovaluutat, kuten esimerkiksi Bitcoin ja Ethereum tulevat vaikuttamaan koko Euroopan talouteen? Niiden arvo on viime vuosina noussut räjähdysmäisesti ja mediassa on puhuttu jo finanssivallankumouksesta. Siinä sivussa on syntynyt lukuisia miljonäärejä kryptovaluuttaan sopivassa saumassa sijoittaneista.

Miten kannattaa varautua korkojen nousuun?

Korkojen nousut vaikuttavat voimakkaammin niihin, joilla on paljon lainaa ja lainan muutokset on sidottu esimerkiksi Euriboriin. Korkojen nousuun voi varautua hankkimalla pankkien myymiä korkokattoja. Niissä on kuitenkin riskinä se, että oman kukkaron sijaan pankin sedän kukkaro alkaa paisua suuremmaksi. Pankit laskevat luonnollisesti korkokaton myymisen aina omaksi edukseen.

Parempi tapa varautua korkojen nousuun on suunnitella taloutensa järkevästi. ”Mitä tapahtuu, jos korot nousevat x-tasolle? Olenko vetänyt talouteni tiukalle vai onko minulla mukavasti liikkumavaraa?” Tämän kaltaisten kysyminen itseltään on paikallaan.

Liian suuren velkavivun käyttäminen lainoissa voi olla riskialtista, mikäli et ole varautunut korkojen nousuun riittävästi. Tärkeintä on se, että tiedät, mitä teet ja olet ottanut haastavatkin skenaariot huomioon. Huonoin tapa varautua korkojen nousuun on olla varautumatta niihin mitenkään ja nostamalla pankista niin paljon lainaa kuin kyllin saa.

Miten sinä olet varautunut korkojen mahdolliseen nousuun?

 

Nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko – näin selvität lainan kaikki kulut

Ottaessasi lainaa, on tärkeää tunnistaa nimelliskoron ja todellisen vuosikoron ero. Mikäli tuijotat vain lainan nimelliskorkoon, saatat arvioida väärin lainan suuruuden.

Selvitämme tässä artikkelissa käytännön esimerkkien avulla, mitä tarkoittaa nimelliskorko, todellinen vuosikorko ja miten ne vaikuttavat lainan kuluihisi.

Mikä on nimelliskorko?

Nimelliskorolla tarkoitetaan lainasta perittävää korkoa. Lainasta perittävä korko voi olla esimerkiksi 1,75% tai 5%.

Nimelliskorko muodostuu pankkien asuntolainoissa yleensä Euribor-korosta sekä pankin perimästä marginaalista. Nimelliskorkoa ei kuitenkaan koskaan laskea negatiiviseksi. Euribor-koron ollessa negatiivinen, pankin marginaali nousee yleensä suuremmaksi.

Euribor-korko voi olla esimerkiksi -0,25%, johon lisätään pankin marginaali 2%, jolloin nimelliskoroksi tulee 1,75%.

Mikä on todellinen vuosikorko?

Todellinen vuosikorko tarkoittaa kaikkia niitä maksuja, jota maksat pankille lainastasi. Tähän sisältyy nimelliskorko sekä kaikki muun lainan hoitamiseen liittyvät kulut, kuten tyypillisesti lainan avausmaksu ja kuukausimaksu.

Asuntolainan avausmaksu voi vaihdella pankista riippuen esimerkiksi 200€ ja 400€ välillä. Lainan kuukausi-tai hoitomaksut eivät ole yleensä asuntolainoissa määrältään kovin suuria. Ne on kuitenkin myös hyvä ottaa huomioon lainaa ottaessa ja pankkia valitessa. Lainan kuukausimaksu voi olla esimerkiksi 2€ tai 5€ kuukaudessa.

Lainan nimellis- sekä todellinen vuosikorko vaihtelevat suuresti riippuen siitä, millaista lainaa olet ottamassa. Pikavipeissä todellinen vuosikorko voi nousta päätähuimaaviin summiin, vaikka nimelliskorko ei näyttäisi valtavalta. Siksi on tärkeää olla tarkkana, millaiseen sopimukseen laitat nimesi alle.

Lue lisää: OP.fi: Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kustannukset

Selvitä kaikki kulusi etukäteen!

Oletko koskaan törmännyt pikavippiyrityksiin, jotka tarjoavat helppoa lainaa pienellä korolla? Onko siinä jokin koira haudattuna? Ei välttämättä aina, mutta suosittelen olemaan varovaisena. Sosiaalisesta mediasta voit lukea helposti tarinoita, kuinka ihmiset tulivat huijatuksi, kun eivät lukeneet lainasopimuksen pikkupränttiä.

Ennen lainaa ottaessasi, kysy itseltäsi ainakin seuraavat kysymykset:

  1. Mikä on lainan nimelliskorko?
  2. Mitä muita maksuja lainaan kuuluu? Avausmaksu, kuukausimaksu, ylimääräinen palvelumaksu?
  3. Ovatko nimelliskorko ja muut laina kustannukset kilpailukykyisiä vai pystyisitkö saamaan lainan huomattavasti halvemmalla joltain toiselta palvelun tarjoajalta?
  4. Pystytkö maksamaan lainan hyvin takaisin?

Pysähtymällä miettimään hetkeksi lainan todellista korkoa, voit säästää itsesi ikäviltä yllätyksiltä. Samalla voit säästää satoja euroja lainassa. Asuntolainan avausmaksussa voi olla jopa 200€ ero eri pankkien välillä. Lyhyttä lainaa ottaessa toinen yritys voi periä sinulta jopa 10€ kuukausimaksun, kun toinen yritys tyytyy 2€ kuukausimaksuun. Vuositasolla ero on noin 100€.

Nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko

Lainan nimelliskorko on siis käytännössä aina pienempi kuin lainan todellinen vuosikorko. Keskittymällä pelkän nimelliskoron suuruuteen, saatat unohtaa, mitä kaikkia maksuja lainasta tulee.

Siksi suosittelemmekin kiinnittämään huomiota todelliseen vuosikorkoon lainaa ottaessasi, jotta voit arvioida maksukykysi, lainan määrän ja edullisimman pankin.

Todellisen vuosikoron prosenttiosuuden laskemiseen löydät netistä nopeasti laskureita. Voit myös vaatia lainan antajaa näyttämään sinulle lainan todellisen vuosikoron.

Kahden prosentin korko 1 000 euron pikavipille voi kuulostaa pieneltä, mutta mikäli pikavippiyritys perii siitä 50 euron avausmaksun sekä kuukausittaisen 10 euron palvelumaksun, voi lainan todellinen vuosikorko nousta todella suureksi.

Onko reaalikorko sama kuin nimelliskorko tai todellinen vuosikorko?

Joskus voit kuulla puhuttavan myös reaalikorosta. Se on kuitenkin eri asia kuin mistä olemme puhuneet tässä artikkelissa. Reaalikorolla on nimelliskorko – inflaatiovauhti. Inflaatio eli rahan arvon/ostovoiman laskeminen voi olla esimerkiksi 2% vuodessa. Mikäli maksat nimelliskorkoa 2% ja inflaatiovauhti on 2%, tällöin reaalikorko on 0%. Toisin sanoen raha, jonka lainaat, on sinulle ikään kuin ilmaista.

Reaalikorko ja sen hyödyntäminen voi olla merkittävää esimerkiksi sijoituksia tehtäessä. Mikäli voit saada pienen koron lainaa inflaation ollessa suuri, käytännössä tienaat rahaa ottamalla lainan. Tämän kaltainen tilanne on kuitenkin äärimmäisen harvinainen.

Lue lisää: EKP: Mikä on nimelliskoron ja reaalikoron ero?